Investissement

 Voici un court article que j'ai envoyé à mes neveux et nièces.  Aucun outil financier relié. 

Tu veux devenir riche? Investie 15% de tout ce que tu gagnes. C’est une bonne habitude à prendre jeune. Chaque 1 000$ investie à 16 ans va valoir 27 000$ à 65 ans¹. Chaque 1 000$ investie à 55 ans en vaut seulement 2 000$ à 65 ans¹. Investie dès que tu peux. Toutefois fais attention, 1 000$ non investi sera toujours 1 000$. Comment investir? Il faudra établir dans quoi, chez qui et comment.

 

Dans Quoi?

Pour investir, tu dois d’abord choisir dans quel véhicule (CELI/CELIAPP/REER/non enregistré). Un véhicule, c’est une étiquette que l’on pose sur le compte. Pour le CELI/CELIAPP, tu auras un « espace CELI » l’année où tu auras 18 ans, soit 7 000$ par an. Pour le REER, tu auras un « espace » l’année après ton premier emploi², soit 18% de ton salaire. Finalement, tu peux toujours investir dans un fonds non-enregistré. Si tu avais le choix, j’aime bien la flexibilité du CELI/CELIAPP a priori et par la suite le REER, mais ils sont tous des bons choix. Le non-enregistré est pire car on paie des taxes sur les retours. En bas de 18 ans, le choix du véhicule est peu important.

 

Dans Quoi partie 2?

Quelle allocation devrais-tu avoir dans ton portfolio? À ton âge, tu devrais mettre tout en action (Actions US /Actions Canadiennes /Actions Internationales). Le pourcentage exact est de moindre importance. Lorsque tu seras plus âgé, tu pourras en apprendre plus et diversifié et/ou réduire ton risque si tu le désires. Si tu veux en savoir plus, je te recommande le site de portfoliocharts.com qui offre une belle présentation de la plupart des stratégies.

 

Chez qui?

Le plus simple pour investir est via ton employeur. Au Québec, il est obligé de t’en offrir. Donc informe toi, c’est simple. Les produits offerts sont généralement bons avec de faible frais. Si tu quittes après, tu pourras transférer ta balance ailleurs. La seconde stratégie serait d’aller à la banque. Ils sont compétents et c’est « Gratuit ». Malheureusement, ces gratuités sont des quasis arnaques. Ils sont hyper coûteux. Ici-bas une comparaison de produit de chez BMO « Gratuit » vs le VFV de Vanguard.

 

Nom du fonds	1 an	3 ans	5 ans	Frais (MER)	1k sur 5 ans	1k a 65 ans
BMO Actions US	21,3%	9,4%	10,5%	2,5%	$     1 471	$          8 684
BMO Actions US ETF	23,1%	7,6%	12,8%	1,0%	$     1 743	$        17 458
VFV – Actions US ETF	23,3%	11,2%	14,6%	0,1%	$     1 968	$        26 418

 

 

Si tu vas voir BMO en personne, ils ne peuvent t’offrir que l’option avec un « Management Expense Ratio » (MER) de 2.49%. Au lieu d’avoir 26 000$ a 65 ans sur 1 000$ a 16 ans avec VFV, tu auras seulement 9 000$ a 65 ans avec BMO en personne! Avec VFV, tu auras plus de 3x plus! Ce sont des frais faramineux. Mieux vaut investir dans des options a petit frais tel que les ETF (Exchange Traded Fund).

 

Via leur site de courtage des banques ils peuvent t’offrent les options ETFs. Toutefois, ça prend 25 000$ de balance sinon il y a de lourd frais pour investir sur la plupart des plateformes. La Banque National en bas de 30 ans, t’offre une plateforme sans ce minimum. Sans cela, le mieux serait d’investir avec ton employeur. Puis transférer vers les sites de courtage (QuestTrade, Qtrade ou ceux des banques).

 

Comment?

Une fois sur un site de courtage, ouvre un CELI ou un REER. Regarde pour les ETF avec peu de frais. Pour acheter 20 actions a 1$, c’est comme acheter 20 pommes de 1$ chaque. Ça coûte 20$ pour avoir 20 pommes. Tu pourras acheter par exemple 20 actions d’un symbole, ex: VFV, pour le coût de 2 000$, si chaque action de VFV vaut 100$.  Pour connaître des symboles d’ETF (ex VFV), tu peux regarder ce qu’offre https://vanguard.ca/ ou sur les sites de courtage. Laisse-moi savoir si tu as besoin d’aide rendu là (patrice.leblanc.ca@gmail.com) Sinon le site canadiancouchpotato.com est excellent.

 

Assurance

On peut assurer tout et n’importe quoi. On peut assurer qu’il pleut dans le mois de juin³. Le processus est simple. L’assureur calcul la probabilité que ça arrive, puis avec le coût de réclamation et une marge de profit. Par exemple:

•    Risque qu’il ne pleut pas en juin est de 5% 

•    Coût de la réclamation 100$. 

Sans marge de profit, l’assureur pourrait t’exiger 5$ par an et ça serait équitable. Toutefois, l’assureur va te charger au moins 10$ de marge. Bref avoir une assurance va te coûter plus cher que la probabilité que ça arrive, une assurance coûte la marge de profit.

 

On assure ce qui est peu fréquent et très cher. Pour le commun des mortels, c’est ton logis et l’auto. Ce qui est à bas prix, tu pourras le racheter sans payer la marge de profit a l’assureur. Si c’est fréquent, mieux vaut le mettre dans son budget.  Ex : assurance sur une télé, c’est une mauvaise assurance.

 

L’assurance vie, a-t-on âge, n’est pas nécessaire. Elle est là pour s’assurer que tes héritiers ne soient pas sans un sou. A revoir lorsque tu auras des enfants. Avec des enfants, une assurance temporaire de 20 ans, jusqu’à ce qu’il soit adulte, peux être une bonne idée. Une fois adulte, ils n’auront pas besoin d’argent pour survivre. L’assurance vie classique est beaucoup plus cher.

 

En bref

Vu la puissance du temps, investir tôt des petits montants en vaut la peine. C’est une bonne habitude d’investir a-t-on âge. Investir oui, le dans quoi/comment c’est bien moins important. Pour ton premier emploi, tu dois y aller avec un véhicule non enregistré pour 1 an. Je te recommande de prendre 100% en actions jusqu’à au moins 40 ans. Si possible, investie via ton employeur, sinon la banque. Lorsque tu auras 25k (ou via Banque National sans minimum), transfert ton argent de la banque à une plateforme de courtage. Finalement, pour l’assurance garde ça au minimum pour le moment (auto+logis).

 

¹En supposant un taux de retour de 7% proche de l’estimation de l’institut des planificateurs financier du Québec. 

²Le DC/DPSP, similaire a un REER, de ton employeur a de l’espace dès que tu travailles.

³https://www.eventsured.com/rain-insurance

 

Référence Youtube sur les MER: Retirement Plans: Last Week Tonight with John Oliver (HBO)