Outil - Accumulation - Projection de balance

Outil: Pourquoi Épargnez 15%

Voici un outil simple pour comprendre le conseil d'épargner 15% pour la retraite. En bref, c'est un outil de projection de balance simple. 

Pour y accéder, simplement cliquez le lien plus haut. Il s'agit d'un fichier Excel sans macro. Son objectif est de vous aider à comprendre ce qui impact l'épargne. Quel est l'impact d'épagner plus de 15%? Quel est l'impact d'un grand salaire? Quel est l'impact de retarder votre épargne? 

Tu peux voir à la fin des détails sur l'utilisation du fichier (ie: Quels sont les onglets...). 

Analyse :

Tous les experts en finance recommandent d'épargner pour la retraite. Généralement, on parle d'un taux entre 10% et 15% du revenu. Mais pourquoi?  

Pour un salaire de 50 000$, épargner 15% à partir de 20 ans, avec un rendement de 7.1%, mène à environ 1.3 million à 65 ans, ajusté en dollar d'aujourd'hui. Sans ajustement pour l'inflation, c'est 3.4M$. La règle de pouce c'est que l'on peut retirer 4% par an. Bref, on peut en retirer 50 000$ par an. Bémole, ce calcul simplistique ne tient pas compte ni des rentes gouvernementales, ni des impôts. 

Voici un petit tableau avec le même scénario que plus haut, mais en changeant le pourcentage d'épargne.

Qu'est ce qui influence cette balance?

Le pourcentage d'épargne et le salaire ont un impact multiplicatif: augmenter de 50% le salaire, augmentera la balance de 50%.

• Le pourcentage d'épargne, c'est un impact linéaire. Toutefois, si vous changé votre % d'épargne durant votre vie, l'impact ne sera pas linéaire. L'outil permet de modéliser ces changements à votre guise. J'en décris quelques uns plus bas.  
• Le salaire de base, c'est étonnamment un impact linéaire. Fait incroyable, si on garde les hypothèses de retraite plus haut, une personne gagnant 100,000 ou 50,000 pourra prendre sa retraite au même moment s'il épargne le même pourcentage d'épargne. L'outil assume une augmentation de salaire de 3%. L'impact de l'augmentation de salaire n'est pas tout à fait linéaire, mais quasi. Dans les faits, vous allez avoir des augmentations différentes d'année en années. 

Quel serait l'impact de débuter son épargne plus tard :

L'impact de reporté son épargne pendant 10 ans c'est immense. On parle de presque de 400 milles. On peut le surmonté en cotisant beaucoup plus ou encore en gagnant un peu plus.  

Sinon plus agréablement, on peut voir l'impact d'arrêter de cotiser avant 65 ans. Imagine toi, si tu commences à contribuer à 20 ans, mais que tu arrêtes quelques années plus tard.

Si on compare, c'est pire de commencer d'investir à 30 ans versus d'investir à 20 ans jusqu'à 40 ans. 816k vs 873k dans les tableaux plus haut. L'intérêt composé c'est magique.  Les premières années, c'est eux qui font le gros du boulot. 

Le dernier facteur qui déplace les montagnes, c'est les taux de rendements. Tu peux voir mon outil de rendement historique si tu veux te renseigner sur le passé. 

Par exemple le taux de rendement de 7.1% utilisé plus tôt est basé sur un investissement 100% en action. C'est risqué, mais ça rapporte vraiment plus.  Pour un jeune de 20 ans, il serait désastreux pour lui d'investir tout en court terme ou en revenus fixes. C'est entre 800 milles et 1 million de différence!   Encore une fois, si tu as peur du risque va voir l'outil de rendement historique pour visualiser ta peur.

Au Canada, plusieurs options d'investissent ont des frais de gestions gigantesques. On parle de plus de 2% de frais!, 1% ou 2% de frais de gestion semble petit, mais c'est énorme. On peut voir ceux-ci comme des réductions sur le rendement, bref de tomber de 7.1% à 5.1%. Voici l'impact de changer les hypothèses de rendements positifs ou négatifs:

 

• Les scénarios avec frais, soitr -x%, sont affreux. Si on investit dans des produits chargent 2% de frais d'investissements, on perd plus de 50% de notre balance dans les poches des compagnies qui nous aide. 
• Limité les frais c'est la voie. Tu peux y aller avec des fonds négociés en bourse (FNB ou ETF). Tu vas avoir des frais de 0.1% à 0.5%. Vous pouvez aller voir mon article pour mes neveux sur comment investir. 
• Si vous pensez faire mieux, voyez les rendements de 8.1% à 10.1%, on pourrait voir doubler ta richesse. 

Comment utiliser l'outil:

• Enregistrer le fichier sur votre ordinateur.
• Allez sous l'onglet EN ou FR et modifier les items dans les cellules vertes. 

Tabs:

• EN / FR : C'est le principal onglet à explorer. Ces deux onglets sont identiques sauf pour la langue.
• Autres scénarios : Une liste de scnéarios pré fait.
• Hypothèses :  Liste d'hypothèse et des références pour celles-ci
• Table :  Statistique

Lexique:

$ d'aujourd'hui: L'impact du temps, l'impact de l'inflation. C'est la voleuse sournoise. 

Règle de pouce du 4% : Avec 4% de retrait du solde par an ajusté par l'inflation, vous ne manquerez jamais d'argent, selon les rendements historiques. Les études historiques indiquent que nous aurions pu retirer 4% par an pendant 30 ans sans jamais manquer d'argent. C'est des études depuis 1926.