Outil - Accumulation - Projection de balance

Outil: Pourquoi Épargnez 15%

Voici un outil simple pour comprendre pourquoi on  devrait épargner 15% pour la retraite. 

Pour y accéder, simplement cliquer le liens plus haut. C'est un lien vers un fichier Excel sans macro. Le but de l'outil est de vous permettre de comprendre l'impact de l'épargne. Il devrait vous permettre de voir l'impact d'épagner plus, d'avoir un plus grand salaire, l'impact de commencer votre épargne plus tard et plus encore. Voir plus bas sur d'autres informations pertinentes du fichier. 

Analyse :

Quasi tout les gens en finance recommande d'épargner pour la retraite. Souvent, on parle de 10%-15%. Mais pourquoi? Allez dans l'outil plus haut pour explorer ce que signifie d'épargnez pour vous. 

Constats: 

• Pour un salaire de 50 000$, épargner 15% à partir de 20 donne 1.3 million à 60 ans.
• En supposant que l'on ait besoin de 70% du salaire pré retraite après ta retraite (moins de taxes/maison payé/enfant partie) et la règle du 4%, on pourra prendre une retraite à 57 ans. Ceci sans compter des rentes gouvernementales et des taxes.
• Certains paramètres de l'outil ont un impact multiplicatif. Autrement dit, si on augmente de x% un paramètre, la balance augmente de x%.
• Pourcentage d'épargne, c'est un impact linéaire. Toutefois, si vous changé votre % d'épargne durant votre vie, l'impact ne sera pas linéaire. l'outil permet de changer la période d'épargne, voir plus bas pour l'impact qui simulerait un peu cet impact. 
• Salaire de base, c'est un impact linéaire. Fait incroyable, si on garde les hypothèses de retraite plus haut, une personne gagnant 100,000 ou 50,000 pourra prendre sa retraite au même moment s'il épagne le même %. L'outil assume une augmentation de salaire. l'impact de cet item n'est pas tout a fait linéaire, mais quasi.  
• Impact de débuté plus tard son épargne

• L'impact d'attendre 10 ans est immense. On peut le surmonté en cotisant beaucoup plus. 
• Hypothèse: 
• On cotise jusqu'à 65 ans
• $ courant est identique pour tous les scénarios 
• L'impact d'arrêter de cotisé.
• Quel serait l'impact d'arrêter de cotiser avant la retraite, en débutant de cotiser à 20 ans

• Si on compare, il est pire d'attendre 10 et d'investir pendant 35 ans que d'investir pendant 20 ans et d'arrêter pendant 20 ans (816k vs 873k dans les tableaux plus haut)   
• L'impact des rendements
• Au Canada, plusieurs options d'investissent ont des frais de gestions gigantesques. On parlait de plus de 2% de frais, il y a quelques années. 1%-2% de frais de gestion peu sembler petit, mais c'est énorme si on regarde l'impact.  Aujourd'hui, on voit encore des frais d'investissements de plus de 1% qui ruines nos perspectives de retraite. Voici l'impact de changer les hypothèses de rendements: 

• Les scénarios avec des frais (ie: -x%) sont affreux. Si on investit dans des produits qui charge 2% de frais d'investissements, on perd plus de 50% de notre balance dans la poche des compagnies qui nous "aide" à investir. 
• Avec 0.5% de frais, c'est plus raisonable, mais on perd quand même plus de 10% de notre balance. Vous pouvez limiter vos frais en allant investir vous même avec une firme de courtage sur internet (Qtrade, Wealthsimple, Questrade et autres). 
• Si au contraire les scénarios ou les taux de rendement sont mieux que ceux espérés, on pourrait voir plus que doubler notre balance. Les rendements espéré du scnénarios de base sont ceux d'investir en actions selon les estimés de l'Institut Québecoise des Plannificateurs Financiers de 2024.
• L'impact de l'allocations des investissements
• Le scénarios de base est basé sur 100% en actions. C'est celui qui produirait le meilleur retour. Pour un jeune de 20 ans, il serait désastreux pour lui d'investir tout en court terme ou en revenus fixes. Toutefois, choisir dans des mixes de revenus fixe et d'actions ou des produits de date cible, pourrait être souhaitable si elle vous permet d'être confortable et de ne pas tout vendre au mauvais moment. Les produits de date cible diminue le % en actions selon si on est proche ou loin de la date cible. Les rendements plus bas ne compte pas l'effet de diversification et de rebalancement. Toutefois malgré le nombre d'article révant d'un rendement supérieur dû à ceux-ci, l'impact est d'environ de 0.1%-0.2%.   

Comment utiliser l'outil:

• Enregistrer le fichier sur votre ordinateur.
• Allez sous l'onglet EN ou FR et modifier les items dans les cellules en verts. 

Tabs:

• EN / FR : Princial onglet a explorer. Ces deux onglets sont identiques sauf pour la langue
• Autres scénarios : Une liste de scnéarios pré créer pour vous permettre d'explorer l'impact de vos choix
• Hypothèse :  Liste d'hypothèse et des références pour celles-ci
• Table :  Statistique

Lexique:

$ Courant : L'impact du temps. Pour mieux comprendre ce que vaut 100 $ dans 45 ans, il est plus aisé de parlé en $ courant. Example, 1 000 000 en 2024 ne vaut que 970 873 en 2023 en supposant une augmentation du coût de la vie de 3%.  

Besoin pré retraite vs post retraite: Bien que c'est sujet à débat, plusieurs experts sont d'avis que nous avons besoin moins d'argent après la retraite qu'avant la retraite. Avant la retraite, on a une maison a payé, des enfants dépendants, des taxes supérieures, des coûts pour aller travailler. Une règle de pouce, serait que nous aurions de besoin d'environ70% de notre salaire après la retraite. 

Règle du 4% : En pigeant 4% d'un solde par an, nous n'allons jamais manquer d'argent. On peut aussi augmenter le retrait initial par l'inflation générale et ceci reste vraie historiquement. Les études historiques indiquent que nous aurions pu retirer 4% par an pendant 30 ans sans jamais manquer d'argent selon les retours du marché peu importe le début du décaissement depuis 1930.