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Voici un court article que j'ai envoyé à mes neveux et nièces.  Aucun outil financier relié. 

 

Voilà maintenant six ans que j’essaie de partager avec toi quelques sagesses d’investissement pour assurer ton avenir financier. Six ans que j’essaie de faire fructifier ton argent. 

 Tu as probablement déjà doublé ton cadeau depuis! Si tu te souviens du dollar magique qui double chaque jour, tu serais à 8 000$ la fin de la deuxième semaine. On arrive à 1 million au bout de 21 jours. Au 31 du mois, on arrive à 1 milliard! Cependant, les rendements réels sont bien moins grands. Selon l’investissement, il faut entre 10 et 35 ans pour voir doubler son capital. Si tu économises 500 000 $, alors tu seras millionnaire 10 ou 35 ans plus tard.

Types d’investissement	100% Argent	100% Obligations	100% Actions
Taux de rendement espéré	2%	3,4%	6,9%
Double à chaque	35.0 ans	20.7 ans	10.4 ans
Valeurs après 30 ans plus tard sur 100$	181$	273$	740$

Est-ce qu’investir le marché est risqué? Il existe deux grands types d’investissement: les actions et les obligations. Acheter une action revient à acheter une partie de compagnie, tandis qu’acheter une obligation revient à prêter de l’argent. Pour limiter le risque, on peut acheter des centaines de compagnie via des fonds mutuel ou des fonds négocier en bourse. Le risque de perdre tout n’existe plus. En finance, on parle donc du risque en termes d’incertitude des rendements : les obligations ont des rendements plus stables, mais les actions offrent de meilleur rendement. Sur 1 an 25% du temps, les actions baissent de 6% ou plus comparativement aux obligations qui baissent moins de 1%. Sur 2 ans, les deux pire scénario (25 percentiles) sont similaires a -1%. Sur 5 ans, la médiane de rendement d’actions est de 7% vs 2% en obligations. Soit 1 000$ deviendrait après 10 (50% du temps), 1 980$ en actions; ou bien 1 266 $ en obligations.

 

Rendement historique entre 1928 et 2023 avant inflation. Voir en annexe les tableaux complets

 Mais pourquoi ton argent a augmenté plus vite que ce maigre 6 %? La réponse est en partie l’inflation. L’inflation est comme un dragon endormi : son impact est gigantesque, mais difficile à percevoir à court terme. Si des livres pour ton université coûtent 1 000 $, avec 2 % d’inflation en 10 ans, tu devras payer 1 220 $. Il faut tenir compte de l’inflation dans les projections. Un rendement de 6 % sur 1 000 $ après 10 ans vaut 1 800 $ en dollar courant, ou 2 160 $ en dollar futurs. En d’autres termes, dans 10 ans, 2 160 $ n’auront qu le pouvoir d’acheter que 1 800 $ aujourd’hui. Note que 1 $ dans 35 ans n’en vaudra que 0,50 $ en dollar courant! 

Tu veux devenir riche? Investis 15 % de tout ce que tu gagnes. C’est une bonne habitude à prendre jeune. Chaque 1,000$ investi à 16 ans vaudra 27 000 $ à 65 ans, assumant 7 % de rendement. Commence à épargner dès que tu as un travail. Si tu fais 1 000 $ après impôt, mets de côté 150 $ pour investir. Pour t’assurer d’être riche, suis ces quelques conseils :

1.     Épargne 15% de tes revenus

2.     Fais un budget, ou vérifie chaque mois tes dépenses et revenus

3.     Paie tes dettes au complet à chaque mois

4.     La valeur de ton auto ne doit pas dépasser 25% de ton salaire annuel

a.      Évite les autos neuves avant d’être millionnaire

5.     Ton loyer/hypothèque ne doit pas dépasser 25% de ton salaire mensuel

 

Comment investir 15% de ton salaire? Avant 18 ans, le plus simple est d’investir dans un régime non enregistré, puis à 18 ans de transférer dans un CELI ou CELIAPP. Le REER aussi est un bon choix, mais l’espace se crée après 1 an de salaire et moins bons à un bas salaire. Dans quoi? Avec un long horizon d’investissement, il est préférable d’acheter uniquement des actions, plutôt que des obligations. Ces obligations ont leur raison sur le court terme. Où? Ton employeur pourra te proposer des options d’investissement simple et peu coûteuse. Alternativement, plusieurs site de courtage et la Banque National offre une plateforme de courtage gratuite pour les moins de 30 ans. Tu pourras y ouvrir un compte gratuit et acheter des fonds indiciels tels que VCN, VFV ou VIU. Sinon, avec des frais exorbitants, tu peux investir via une banque, mais vu les frais essaie d’éviter.

Finalement, cette année ou l’an prochain, tu gradueras de ton secondaire. Si tu poursuis tes études (collège, DEP ou autre), tu pourras enfin retirer mon cadeau de tes 10 ans. Je te conseille de le faire plus tôt que tard. Tu pourras alors en faire ce que tu voudras. Souviens-toi que tu seras riche si tu investis 15% de tout ce que tu gagnes. Et ce, peu importe de ce que tu fais avec ce cadeau. 

 

Annexes :

 Statistique sur les rendements historiques depuis 1928 jusqu’en 2023 (ajusté pour inflation):

 Les mêmes infos que plus haut, mais avec plus de détails. Plus c’est foncé, plus c’est un résultat probable. Pour comparatif, le tableau inclut en pourcentage chiffré le min, max, médiane de cet investissement et médiane de l’autre classe d’investissement. 50% des résultats sont au-dessus de la médiane et 50% sont en bas. Ajusté pour l’inflations, dans le sens que si tu aurais fait 20% une année, mais avec 6% d’inflation, le tableau plus bas considérerait 14% d’augmentation. Ce sont tous des moyennes géométriques, donc après dix ans, la médiane actions serait 1.07^10= 2.0.

 Inflation au Canada entre 1964 et 2023

La banque dit avoir l’objectif de garder l’inflation entre 1 % et 3 %. Le salaire moyen canadien augemente 0.5% de plus. Toutefois, pour un individu, c'est 1% de plus que l’inflation vu l’augmentation de son age et que la moy. Canadienne inclut les jeune entrant et immigrant.