Budget
Voici un court article que j'envoye à mes neveux et nièces. Aucun outil financier relié.
Sais-tu ce qu’est un budget? C’est juste un outil qui t’aide à ne pas
dépenser plus que tu gagnes. Si tu dépenses plus que tu gagnes, tu vas vite te
retrouver pauvre. C’est super simple. Pour devenir riche, tu dois te payer en
premier. Soit, mettre 15% de tout ce que tu gagnes dans ton épargne. S’il fait
10%, alors tu as fait 1.5% de ce que tu gagnes dans ton épargne!
Le plus simple budget est de regarder ton compte à la fin du mois. S’il augmente,
félicitation, tu es sur la bonne voie. Sinon, il y a un souci! Tu as besoin d’un
budget plus complet pour comprendre les points à travailler. Ce
« budget » regarde le passé. Pour changer le futur, il faut aussi en
faire un plus complet.
Si tu veux devenir riche, il te suffit de mettre de côté 15% et
l’investir. Et ce, dès que tu commences à travailler. 15% d’un salaire de 30 000
$ à 20 ans peut paraitre peu comparé au 15% d’un président gagnant 630 000 $ à
65 ans. Toutefois 4 500 $ investie à 7,1% devient plus grand a 65 ans. Similairement,
il est pire d'attendre 10 ans et d'investir jusqu’à 65 ans (soit 35 ans) que
d'investir entre 20 et 39 ans (soit 20 ans). Les économies en tant que jeune
valent énormément!
Tableau pour mieux comprendre :
|
Salaire (augmenter de 3% par an) |
Cotisations (15% salaire) |
Solde à 65 ans |
Somme cotisations |
|
30 000 $ à 20 ans |
4 500 $ à 20 ans |
98 569 $ |
4 500 $ |
|
630 000 $ à 65 ans |
97 500 $ à 65 ans |
97 500 $ |
97 500 $ |
|
30 000 $ à 20
ans 52 605 $ à 39
ans |
De 20 ans (4
500 $) à 39 ans (6
048 $) |
1 348 258 $ |
120 917 $ |
|
30 000 $ à 20
ans 40 317 $ à 30
ans 110 144 $ à 64
ans |
De 20 à 29 ans
(0$) De 30 ans (4
500 $) à 64 ans (6
048 $ |
1 254 407 $ |
382 670 $ |
Note :
- Ne prend pas compte de l’inflation
- Salaire augmenté de 3.0% par an
- Solde augmenté de 7.1% par an
Voici quelques règles de pouce pour ne pas te ruiner et devenir riche:
• Dépenses < Revenu : Regarde ton budget à chaque
mois. Si c’est positif, tout est ok.
• Paie tes dettes au complet :
• Épargne automatique : Met
15% de ton salaire via une déduction automatique sur ta paie via ton employeur.
Tu pourras épargnés sans y penser. Vive la simplicité!
• Auto neuve est un luxe : Achète une auto neuve seulement si
tu es millionnaire. L’auto neuve perd 30% de valeur en 1 an. Après 3 ans, pas
loin de 50%. C’est un luxe.
• Valeur Auto < 25% du salaire: Une
auto ne devrait pas être acheté si elle coûte plus de 25% de ton salaire. Sinon,
tu vas avoir de la misère de respecter le premier point.
• Louer ou Acheter : Achète
au lieu de louer, si possible. Si louer revenait moins cher, alors le
propriétaire le vendrait. Toutefois, temporairement et dans certains cas, c’est
mieux de louer.
• Habitation < 25% du
salaire : Un
loyer ou hypothèque ne doit pas dépasser 25% de ton salaire. La banque est prête à te prêter beaucoup
plus. Si tu dépasses, il y a 2 problèmes. Tu auras moins pour épargné et le
reste de tes dépenses. Ton nouveau cartier va déteindre sur toi. Tu voudras
éventuellement une auto, décorations, terrassement, bref une vie comme tes
voisins.
Tu peux
dépasser ces règles, mais en les suivants, tu deviendras riche.
Si tu es intéressé à un budget plus rigoureux, il faut sortir un papier
ou un fichier Excel/Google. Note ton salaire, approximatif pour 1 mois. Exemple,
si tu es payé au 2 semaines, approxime ton salaire étant 2x ta paie après taxe.
Si tu as un salaire irrégulier, met ton revenu minimum raisonnable. Ex : Tu
gagnes 3 000$ par mois avant impôt, salaire brut. N’oublie pas aussi de
regarder ta traite de paie pour ton salaire après taxes et autres déductions, salaire
net. Sur ce salaire, tu devrais avoir
des taxes d’environ 11%, soit 320$.
Pour tes dépenses, le plus simple est d’allouer ton salaire à chaque
dépense en partant des dépenses fixes. En premier lieu, on épargne de 15%, soit
450 $, supposons un REER avant impôt. Disons que ton loyer avec coloc est de
400$ par mois, puis tu as une facture d’électricité de 150$ et une passe de bus
de 100$. Les dépenses fixes annuelles peuvent être prévue en divisant par 12
par mois. Ex : Assurance 500 $/ 12= 42 $; École (2x par an) = 4 000$ * 2
/12 = 667$. Après ces dépenses inévitables, tu arrives à 766 $ pour le mois. Tu
auras 100$ d’épiceries par semaine (4x100=400$), 50$ pour un cell. Il reste 421$
pour d’autre divertissement, soit 105$ par semaine ou 15$ par jour. Voir la
page suivante pour un tableau.
C’est facile sur un petit salaire de dépassé celui-ci. Un pépin est vite arrivé et tu auras maint désir (nouveau cell, auto, party, alchool, cadeau, cinéma et autres). Pour les pépins, penses à avoir une petite épargne pour ceux-ci de 3 à 6 fois ton salaire. Tes désires toutefois, ne devrait pas passer dans cette épargne.
|
Salaire brut |
$
3,000 |
% Salaire brut |
|
Épargne 15% |
$
450 |
15% |
|
Taxe |
$
320 |
11% |
|
Salaire net |
$
2,230 |
% Salaire net |
|
Loyer |
$
400 |
18% |
|
Électricité |
$
150 |
7% |
|
Bus |
$
100 |
4% |
|
Assurance |
$
42 |
2% |
|
École |
$
667 |
30% |
|
Épicerie |
$
400 |
18% |
|
Cell |
$
50 |
2% |
|
Autres |
$
421 |
19% |
À la fin du tableau, il reste 0$. Ainsi chaque $ a été attribué.
Loyer (avec coloc) + transport (bus) = 500$, soit 22% de ton salaire. Les
règle de pousse indiquaient (25% loyer + 25% transport). Un appartement
seul est au moins 800 par mois. Bref, il te resterait seulement 21$ pour le
resto, le cinéma ou autres. Une auto est au moins 400$ par mois si tu inclus
paiement + gaz + entretien. Bref si tu augmentes une catégorie, tu devras te
priver de toutes les dépenses autres… vite fait, tu auras des dettes si tu
dépenses plus que le revenu.
Une autre astuce pour avoir ce que tu désir, c’est d’avoir un meilleur salaire!
Trouve toi une carrière et non un job. Probablement que ça va te prendre un peu
plus d’étude, mais ça en vaut la peine.
Pour
conclure, un budget peut être hyper simple. Regarde ton compte à chaque mois et
respecte quelques règles de pouce. Sinon, le budget peut-être plus rigoureux et
complexe, si tu en as de besoins.
Voici quelques bonnes et courtes références pour toi. Ils ne couvrent pas le budget directement, mais les principes sous-jacents :
- En as-tu vraiment besoin, Pierre-Yves McSween
- The Richest Man in Babylon, histoires sur des principes pour acquérir de la richesse
- The Wealthy Barber, histoire de saine habitudes financières
- The Millionnaire Next Door, étude sur les habitudes des riches. Ils n’achètent pas d’auto neuve!
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