Budget
Voici un court article que j'ai envoyé à mes neveux et nièces. Aucun outil financier relié.
Le plus simple budget c’est de regarder ton compte à la fin du mois. Si
le solde a augmenté, bravo, tu es sur la bonne voie. Sinon, il y a un souci! Tu
devras faire un budget plus complet pour comprendre les points à travailler. Ce
« budget » regarde le passé. Il est moins approprié pour affecter le
futur. Il n’est pas pratique pour économiser pour une dépense future (cellulaire,
auto, maison ou voyage).
Si tu veux devenir riche, il te suffit de mettre de côté 15% et
l’investir. Et ce, dès que tu commences à travailler. 15% d’un salaire de 30,000
à 20 ans, soit 4 500 $, est l’équivalent d’économie, si c’est investi jusqu’à
65 ans, pour un président gagnant 630,000 $ à 65 ans d’économisé 15%, soit 100
000$. On comprend ici que ton 4 500$ va valoir 100,000 à 65 ans. Cette relation
est d’autant vraie qu’il est pire d'attendre 10 ans et d'investir pendant 35
ans que d'investir pendant seulement 20 ans (ie : investir entre 20 ans et
40 ans est équivalent entre investir à 30 ans jusq’à 65 ans). Bref, économise dès
que tu gagnes de l’argent.
Voici quelques règles de pouce pour ne pas te ruiner et devenir
riche:
• Dépenses < Revenu : Regarde ton budget à chaque
mois. Si c’est positif, tout est ok.
• Paie tes dettes au complet : C’est un cycle vicieux de ne pas
payer tes dettes. Tu as sûrement eu des dépenses > revenus. Malheureusement,
tu devras alors en plus de payer tes dépenses, payer de l’intérêt sur les
dettes. Tu auras encore moins pour dépenser et donc avoir encore plus de
dépenses pour le même revenu! Bref, tu risques de prendre encore plus de dette…
Paie tes dettes!
• Épargne automatique : Met 15% de ton salaire dans un REER
ou CELI via une déduction sur ta paie via ton employeur. Tu pourras donc épargnés
sans y penser. Vive la simplicité!
• Auto neuve est un luxe : Achète une auto neuve seulement si
tu es millionnaire. L’auto neuve perd 30% de valeur en 1 an. Après 3 ans, pas
loin de 50%. C’est un luxe.
• Valeur Auto < 25% du salaire: Une auto ne devrait pas être
acheté si elle coûte plus de 25% de ton salaire. Sinon tu vas avoir de la
misère de respecter le premier point.
• Louer ou Acheter : Achète au lieu de louer, si
possible. Si louer revenait moins cher, alors le propriétaire le vendrait.
Temporairement toutefois, c’est mieux de louer.
• Habitation < 25% du
salaire : Un
loyer ou hypothèque ne doit pas dépasser 25% de ton salaire. La banque est prête à te prêter beaucoup
plus. Mais il y a 2 problèmes. Ton nouveau cartier va déteindre sur toi. Tu
voudras éventuellement une auto, décorations, terrassement, bref une vie comme tes
voisins. Secondement, tu auras moins pour le reste de tes dépenses.
Tu peux
dépasser ces règles, mais en les suivants, tu deviendras riche.
Si tu es intéressé à un budget plus rigoureux, il faut sortir un papier
ou un fichier Excel/Google. Note ton salaire, approximatif pour 1 mois. Exemple,
si tu es payé au 2 semaines, approxime ton salaire étant 2x ta paie après taxe.
Si tu as un salaire irrégulier, met ton revenu minimum raisonnable. Ex : Tu
gagnes 3 000$ par mois avant impôt. N’oublie pas aussi de regarder ta traite de
paie pour ton salaire après taxes et autres déductions. Sur ce salaire, tu devrais avoir des taxes
d’environ 11%, soit 320$.
Pour tes dépenses, le plus simple est d’allouer ton salaire à chaque
dépense en partant des dépenses fixes. En premier lieu, on épargne de 15%, soit
450 $ dans un REER avant impôt. Disons que ton loyer avec coloc est de 400$ par
mois, puis tu as une facture d’électricité de 150$ et une passe de bus de 100$.
Il te reste donc 1,475$ pour te nourrir, vêtir, divertir, transporté et autres
projets. Les dépenses fixes annuelles peuvent être prévue en divisant par 12
par mois. Ex : Assurance 500 $/ 12= 42 $; École (2x par an) = 4 000$ * 2 /12 = 667$. Après
ces dépenses inévitables, tu arrives à 766 $ pour le mois. Tu auras 100$ d’épiceries
par semaine (4x100=400$), 50$ pour un cell et 421$ d’autre divertissement.
|
Salaire brut |
$
3,000 |
% Salaire brut |
|
Épargne 15% |
$
450 |
15% |
|
Taxe |
$
320 |
11% |
|
Salaire net |
$
2,230 |
% Salaire net |
|
Loyer |
$
400 |
18% |
|
Électricité |
$
150 |
7% |
|
Bus |
$
100 |
4% |
|
Assurance |
$
42 |
2% |
|
École |
$
667 |
30% |
|
Épicerie |
$
400 |
18% |
|
Cell |
$
50 |
2% |
|
Autres |
$
421 |
19% |
Il reste 0$. Ainsi chaque $ aura déjà été attribué avant le mois. Pour
tout excès, tu pourras le dépenser sans crainte. Si tu as une carte de crédit,
met les dépenses dans le mois ou tu les faits. N’oublie pas de la rembourser au
complet. Plus haut, j’ai mis Loyer + transport
= 22%, soit 500$. Si on maximise les règles (25% loyer + 25% transport), on
aurait 615$ de plus. Bref, tu devras te priver de toutes les dépenses autres et
du cell et une partie de l’épicerie… vite fait, tu auras des dettes.
Pour
conclure, un budget peut être hyper simple. Regarde ton compte à chaque mois et
respecte quelques règles de pouce. Sinon, le budget peut-être plus rigoureux et
complexe, si tu en as de besoins.
Voici
quelques bonnes et courtes références pour toi. Ils ne couvrent pas le budget
directement, mais les principes sous-jacents :
•
The
Richest Man in Babylon, histoires sur des principes pour acquérir de la
richesse
•
The
Wealthy Barber, histoire de saine habitudes financières
•
The
Millionnaire Next Door, étude sur les habitudes des riches. Ils n’achètent pas
d’auto neuve!
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