Outil : Héritage

Un outil gratuit pour créer un héritage. L'objectif de l'outil est de permettre à vos héritiers de retirer de l'argent afin qu'ils puissent à leur tour en verser autant à leurs héritiers.  

Pour y accéder, simplement cliquer le liens plus haut. C'est un lien vers un fichier Excel sans macro.  Voir plus bas sur d'autres informations pertinentes du fichier. 

Cet outil permet 

• Établir des règles pour débuté l'utilisation de l'héritage
• Établir des règles pour séparé l'héritage entre les héritiés
• Établir des règles pour décumulé l'héritage afin qu'il y en ait autant sinon plus après l'utilisation 

L'utilisation de l'héritage est permis lorsque le fonds reçu s'accumule jusqu'au total de l'héritage avant répartition. Autrement dit, si on recoit $1,000 d'un héritage total de $2,000, on doit faire fructufier le fonds jusqu'à $2,000 avant de l'utilisé. Afin d'encourager le travail chez les jeunes héritiés, l'outil limite l'utilisation de l'héritage à 35 ans.  Si l'héritage n'est pas rétabli, l'outil permet l'utilisation de l'héritage à 65 ans.

Pour séparé l'héritage, de prime abord 100% est fournie à l'époux. Ce pourcentage est réduit de 1/30ieme par an que l'époux est plus jeune. Le reste est partagé par part entre tous les héritiers incluant l'époux. Les petits-enfants recevront le quart qu'un enfants ou de l'époux. Les petits-petits enfants recevront le quart des petits enfants. Ex: aucun époux, 2 enfants + 2 petits enfants = 40 % aux enfants et 10% par petits enfants. 

Finalement, la décumulation suit la stratégie de décumulation "ADD" qui permet de pouvoir garder le principal année après année.

Analyse :

À terme, chaque génération devrait recevoir 2-3 héritages. Supposons un mort a 85 ans, enfant de l'héritié de 50 ans et petit-enfant de 20 ans. L'héritage du petit enfant pourra grandir pendant 45 ans, soit une augmentation d'environ (1+7.1%)^45=21x.  Soit plus qu'assez pour rétablir l'héritage avant un split entre tous les enfants et petit enfant. Pour les enfants hérité, l'héritage aura presque le temps de triplé avant 65 ans. 

Gagné un million et le dilapidé en 1 mois est excentrique et ne semble pas être la meilleur façon d'utiliser cet argent. Plutôt en prenant quelques dizaine de milles par an, on pourra l'utiliser pour toute sa vie. 

Les règles de décumulation de la stratégie ADD repose sur l'utilisation d'un pourcentage fixe du solde "régulier", soit 75% du fonds initial. Utiliser un pourcentage fixe de 5% implique que le fonds ne sera jamais tomber à 0. Toutefois, il va y avoir de grande fluctuation dans la décumulation. Comme premier rampart, l'utilisation de la moyenne roulante de la balance vient diminuer la fluctuation. La réserve est utilisé pour comblé les écarts négatifs trop importnats de décumulation . 

L'institute of financial planning prévoit (guideline 2025) que les actions canadiennes et US feront 7.1%(excluant une marge de sécurité de 0.50%). Avec l'approche de prendre 5% par an, ça devrait permettre d'augmenter d'environ  2.0% par an la balance ce qui serait en ligne avec l'inflation souhaité de la banque du Canada. 

Cette outil n'a pas de valeur légale. Un testament est quand même requis. 

Comment utiliser l'outil:

• Enregistrer le fichier sur votre ordinateur.
• Copier l'onglet Test. 
• Remplissez les cellules en beige de la section Informations sur l'héritage reçu(cell O3), Information pour vos héritier(cell O19), Informations personnelle (cell B29)
• Input simplifier permet de faciliter l'entré du solde régulier & réserve qui sont respectivement 75% et 25% du solde total avant la décumulation. La décumulation est faite sur le solde régulier, soit un % sur le solde actuel. Soit environ 5% du solde total. Le solde de réserve permet d'assurer une utilisation minimale une fois la décumulation partie. Ainsi on permet une décumulation variable, avec une métrique (le niveau de la réserve) lors des creux économique. La réserve par défaut essaie de couvrir 90% des décumulations précédentes ou celles-ci avec une indexation du mininum entre 1%, et 50% de l'indice du prix à la consomation. 
• Si vous désirer maintenir l'inflation, il vous faudra aussi venir ajouter soit l'inflation dans l'onglet IPC ou bien venir extraire l'inforationde Stat Can (voir processus (cell H9)
• L'onglet paramètre avancer contient divers paramètre si vous voulez modifié la stratégie. 
• Allez sous l'onglet Note pour plus de détail 

Tabs:

• Note: tab des procédures et politique d'investissement 
• Paramètre avancer: tab des paramètres influencant l'outil. La colonne E est modifiable. La colonne F contient les paramètres originaux. et la colonne G les items a ne pas modifié, qui viennent chercher les paramètres modifiés. 
• IPC: tab contenant l'inflation
• Test: tab contenant l'outil

Inspiration:

L'inspiration vient de la fusion du jeu "Talos Principle" et des mathématiques actuarielles. Lors du jeu, on expérience un android qui est la millième version de robot. Chacune des itérations essaient de résoudre des puzzles jusqu'enfin une de celle-ci réussise. Chaque itérations apprenant un peu sur celle du passé. Similairement, on veut tous le mieux pour nos enfants. Si en 1900, un de mes ancêtre m'aurait légué un 100$ d'actions celle-ci vaudrait plus d'un million aujourd'hui. Pourquoi ne pas systématiser l'héritage pour obtenir un résultat similaire?   

En finance, on aime bien accumuler.  Cependant, beaucoup on la philosophie d'être le plus pauvre au cimetière. Pourquoi ne pas vouloir en faire profiter a notre descendance. L'idée de réusir par soit même est de la croissance personnelle est noble. Toutefois, en ayant les moyens, on peut augmenter son taux de croissance personnelle. Avoir des troubles financiers ne semblent pas être nécessaire pour vouloir devenir mieux.  

Une personne avec un grand désir de croissance accomplira de grande chose. Cette même personne en fera plus avec plus de ressource. À l'inverse, une personne avec un désir de destruction en fera plus avec plus de ressource. Bref, ce fichier n'a pas été créer dans l'optique d'être le plus riche du cimetière, mais que mes enfants puissent s'accomplir encore plus.    

Entrons dans un exemple concret, a 25 ans vous gagnez 1 million après impôt. 

• Sans l'investir, vous pourriez avoir $ 100 000 a dépensez pendant 10 ans. 
• En l'investissant en actions et en retirant $100 000 par an
• Commencent en l'an 2000, vous seriez à court après 10 ans. 
• Commencent en l'an 1980, vous seriez toujours entrain de retirez $100k en 2024 sans peur d'en manquer.  En ajoutant 100% d'inflation sur ce 100,000, vous en auriez eu assez pour 23 ans depuis 1980. 

Via les mathématiques actuarielles, on a une formule pour déterminer ou bien le nombre de paiement ou la grandeur des paiements selon un taux d'intérêt et une valeur actuelle. Considéront un facteur actuariel = (1-(1+intérêt)^- #périodes)/(1-(1+intérêt)^-1).  À 8% par an, on peut diviser notre million par ce facteur pour déterminer que pour une période de 20 ans, on pourrait retiré 94k, sur 30 ans, 82k. Ce qui vient intéressant est qu'en poussant a 100 ans, on pourrait retiré 74k. Pour ceux ayant fait les limites, on voit qu'en pousant la période à l'infini le second terme devient 0 et on reste avec 1/(1-(1+intérêt)^-1).

En revenant a notre millionnaire, supposant un retour de 7,0% et de 2.0% d'inflation, notre millionnaire pourrait $62k pendant 30 ans augmenté par 2% chaque année ou de $48k augmenté de 2% par an  jusqu'à la fin des temps. Plus le taux de retour augmente, moins l'écrat est important. A un retour de 10%, avoir une rente pour l'éternité coûte seulement 5% , autrement dit avoir $96k pendant 30 ans ou $91k  jusqu'à la fin des temps.

Pour moi, la conclusion est que perdre un peu (14k) vaut la peine que mes enfants recoivent un large héritage au lieu d'essayer de tout dépenser.  Si vous croyez sérieusement que c'est via l'adversité que l'on peut grandir, pourquoi ne pas déménager dans un pays en voie de développement pour voir ce que vous pourriez devenir? 

En regardant l'histoire des rendements avec des périodes fastes et des creux économiques, on voit qu'utiliser une approche simple sans flexibilitée est insuffisante. C'est pourquoi l'outil vient augmenter les rendements en périodes fastes et les réduires en périodes troubles. Des explications sur la décumulation ADD sera fait dans un autre article.