Retrait REEE et impôts

 

Enfin, tu as fini ton secondaire! Contacte-moi pour sortir ton argent! Profites-en un peu, utilise le pour payer tes études et économisent en un peu.

On aura besoin pour sortir ton argent de remplir les 2 formulaires en attachés. La preuve d’inscription a un programme post-secondaire remplie par l’administration de ton école. Le second formulaire est pour le transfert de l’argent en tant que tel. Peux-tu remplir le formulaire de la preuve d’inscription? Pour le second, on peut transférer l’argent dans ton compte en banque ou le mien. Si c’est le premier choix, je te laisse remplir les informations que tu possèdes, puis je remplirais le reste. Si c’est le second choix, je pourrais te faire un e-transfer par la suite. C’est comme tu veux.

 Techniquement, l’argent doit servir à tes frais d’étude ou autres frais reliés. Si tu veux, tu peux retirer jusqu’à $8 000 pendant les 13 premières semaines suivant ton inscription et le reste par la suite. Ces retraits sont imposables, sauf le $1 000 initial. Tu recevras un relevé T3 pour le retrait. Toutefois, je serais impressionné, si tu dois payer de l’impôt sur celui-ci. On paie de l’impôt après avoir fait plus de $16 129 durant l’année en 2025 au Québec. Si tu attends après avoir fini tes études, on ne pourra pas retirer les crédits gouvernementaux.

Laisse-moi savoir si tu as besoin d’aide!

Si tu n’en as pas de besoin pour le moment, je te conseille de profiter de cette occasion pour te créer un compte de courtage en ligne. Il me fera plaisir de t’aider pour cette étape. Pour ce faire tu dois aller sur QuestTrade (gratuit), ou bien Qtrade (gratuit) ou Banque national (bncd.ca - gratuit en bas de 30 ans). Tu dois par la suite remplir un petit formulaire pour créer un compte, par défaut, non-enregistré. Tu peux y faire tous les achats d’actions que tu veux.

Ça prend 1 ou 2 clics pour faire l’achat d’un FNB(fonds négocié en bourse). C’est super simple. Si tu passes par la banque, leurs frais de gestions (1.5%-2%) sont titanesques! Si tu investis 15% depuis 20 ans sur un salaire de $32 760 et un retour sur les actions de 7%, 2% de frais c’est presque 1 million! Le FNB  « VFV » du S&P500 a plutôt un frais de 0,10%. Je suis prêt à t’aider 30 min pour te faire 1 million!

Age	Salaire	Épargne	Cotisations à 20 ans	Cotisations entre 20-65	Balance 65 ans, 0% frais (7,0%)	Balance 65 ans, 1% frais (6,0%)	Balance 65 ans, 2% frais (5,0%)
20 à 65	32 760	5%	1 638	92 000	643 000	474 000	351 000
20 à 65	32 760	10%	3 276	184 000	1 285 000	947 000	703 000
20 à 65	32 760	15%	4 914	276 000	1 928 000	1 421 000	1 054 000

 

Il y a quelques types de comptes que tu pourrais considérer dans le futur.

Types de véhicules	Non-enregistré	REER	CELI	CELIAPP
Maximum des contributions	Aucune limite	18% de ton salaire PLUS restant d’années précédentes	$7 000 depuis 18 ans PLUS restant d’années précédentes	$8 000 depuis 18 ans PLUS l'an précédent2
Déductible d’impôt	Non déductible	Déductible	Non déductible	Déductible
Impôt à la sortie	Capital non-imposable ; Intérêts imposables	Imposable	Non imposable	Non imposable
Impact à sortir l’argent	Aucune restriction	Perte de l’espace3	Récupère l’espace l’année suivante	Achat de propriété,max 15 ans

¹ Il y a aussi une limite supplémentaire en dollar de $33 810 (2026) par an

² Il y a aussi une limite supplémentaire pour le montant maximum à vie de $40 000

³ Il y a aussi un minimum à retirer par année après 71 ans.

 

Si tu as travaillé l’été passé, tu pourrais créer un REER. Cependant c’est un mauvais choix d’y cotisé. L’avantage des comptes déductible d’impôt (REER, CELIAPP) c’est qu’ils sont déductible d’impôt. Avant $16 129 de revenu, tu ne paies pas d’impôt!

Faisons un exemple pour comprendre. Si tu gagnes $60 000 en 2025, tu vas avoir des impôts. Ils seront retenus à la source. C’est ce qui explique pourquoi tu reçois moins en banque. Tu paierais $5 443 impôts au fédérale + $6 137 à Québec. En moins, il y a une cotisation au RRQ de 5.4%², soit $3,051. Le RRQ, c’est la Régie des Rentes du Québec qui va te donner grosso modo 25% de ton revenu a ta retraite.

Salaire brute	REER	Impôt	RRQ	Salaire net
$ 60 000	0	5 443 Féd 6 137 QC	3 051	45 369

Supposons que tu cotises 15%, $9 000, dans un REER. Ton revenu imposable serait $51 000. Ton impôt devient $4 222 au fédéral + $4,540 à Québec. Bref, tu vas recevoir après ton rapport d’impôt un retour de $2 818 (31% de $9 000). Pour le RRQ, c’est complexe. Si c’est toi qui contribues au REER, aucun impact sur la cotisation au RRQ. Si c’est ton employeur qui le retient à chaque paie¹, alors tu économises 486$ sur cette cotisation.

Salaire brute	REER	Impôt	RRQ	Salaire net
$ 60 000	9 000 par toi-même	4 222 Féd (+1 221)      4 540 QC (+1 597)	3 051	39 187 (+9 000          = 48 187)
$ 60 000	9 000 via employeur	4 222 Féd (+1 221)      4 540 QC (+1 597)	2 565 (+486)	39 673 (+9 000          = 48 673)

 

Toutefois, si tu as eu un salaire de $20 000, ton impôt fédéral est de $469 + $200 à Québec. Si tu investis $3 000 (15%*20 000) en REER, ton salaire imposable devient $17 000. Ton impôt fédéral réduit à $105 et $0 à Québec (aucun impôt avant $20 000). Une économie de $564 (19% de $3000). Si tu gagnes moins de $16 129, tu n’as pas d’impôt. Donc, 0$ économie!

Salaire brute	REER	Impôt	RRQ	Salaire net
$ 20 000	0	469 Féd 300 QC	891	18 440
$ 20 000	3 000 par toi même	105 Féd 0 QC	891	16 004 (+3 000          = 19 004)

 

Encore pire, lorsque tu retireras tes REER tu devras payés de l’impôt sur ces retraits. Supposons que tu l’investi en actions, retournant 7,00%. Ça deviendra un peu plus de $70 000. Si tu retires tout, en assumant aucun autre revenu, c’est $15 000 d’impôts! Bref, je te déconseille de mettre ton argent dans ton REER tant que tu es aux études ou avec un bas salaire.

Petite parenthèse pour parler des taux d’imposition marginal. Le taux marginal d’impôt Québec est de 19% au-dessus de $ 60 000, qui a un impôt de $6 137. Bref si tu gagnes $63 000, tu paies tes impôts sur le $60 000, soit $6 137 plus 570$ (19% * [63 000 – 60 000]). Tu ne paies pas $11 970 (63 000 * 19%) d’impôt à Québec. On atteint le taux maximale QC marginal de 25.75% à partir de revenu en excédent de $129 190. Fin de parenthèse.

Avant 18 ans, tu peux l’investir dans ton compte non-enregistré. Tu recevras un T3 pour déclarer tes revenus sur ceux-ci. Disons que tu fais 20% de retour sur $3 000, on parle au maximum de l’impôt sur 600$ par-dessus de ton salaire de l’année.  Bref, si ton salaire + 600$ reste en bas de $16 129, tu n’auras pas d’impôt à payer.

L’an prochain, a 18 ans, tu pourras transférer et cotiser dans ton CELI ou ton CELIAPP. Tes cotisations à un comptes CELI n’a pas d’impact sur tes impôts. En contrepartie, tu n’auras pas a payé d’impôt lorsque tu le retires (ie le potentiel $15 000 à 65 ans!). Tes cotisations au CELIAPP sont le meilleur des deux mondes.  Tu recevras tes retours d’impôt et tu n’auras pas d’impôt a payé lorsque tu le retires. Le seul bémol, c’est que tu dois l’utiliser pour t’acheter une propriété d’ici les 15 ans de la création du compte. 

J’espères que j’aurais réussi à te donner quelques astuces pour tes finances futures. N’hésite pas à me contacter  pour retirés ton argent. Je peux aussi t’aider à ouvrir ton compte de courtage. C’est super simple, mais ça peut être intimidant de jouer avec de l’argent au début.

¹ Revenu Québec : Cotisation versée par l'employeur à un REER

²Le 5.4% de cotisation RRQ est sur le revenu imposable moins $3 500.