Bébé Millionnaire

On entend souvent parler des « Trust Fund Babies ». Comment les crée-t-on? Surement en étant riche, mais combien faut-il exactement? Découvrons en même temps la puissance du temps d'investissement. 

Je veux ici explorer combien il faut investir pour qu’un bébé devienne millionnaire. Supposons un portefeuille rapportant 7,1 %. À ce taux, il suffit d'investir 11 600$ à la naissance pour en faire un millionnaire à 65 ans. C'est ce montant si on ne tient pas compte de l’inflation. Si on tient compte il faudrait plutôt 41 900  pour devenir millionnaire en dollar d'aujourd'hui. 

Balance requise pour obtenir 1 million à 65 ans avec un retour de 7.1% et une inflation de 2%

Le montant initial et la balance à 65 ans sont proportionnels. Avec la moitié de 11 600 $ (soit 5,800 $) investi à la naissance donnerait environ un demi-million à 65 ans sans ajustement pour l'inflation. Si débute 10 ans plus, on perd à peu près 50% du rendement sans inflation et 25% ajusté pour l'inflation. C'est à cause qu'à 7.1% on double à tous les 10.1 ans, alors que l'on double tous les 14.2 ans net d'inflation. (voir note 1)

Au Canada, on peut investir dans un Régime Enregistrée d'Épargne Étude (REEE) pour les enfants. On peut y cotiser un maximum de $2,500 par an. On bonification de 20% sur cette cotisation du fédéral via la Subvention Canadienne d'Épargne-Étude (SCEE). Bref, $500 de plus au maximum pour un total de $3,000. Si vous êtes au Québec ou en Saskatchewan, on obtient une seconde bonification de 10%. Bref, $250 de plus au maximum pour un total de $3,250. En Colombie-Britannique, vous aurez une bonification de $1,200 à l'ouverture du compte. 

Voici un petit tableau illustrant les balances à 65 ans, si vous contribuez $2,500 (le max)  chaque année jusqu'à différent âge. Si on maximise le REEE, net d’inflation, le bébé est presque millionnaire en investissant jusqu’à ses 18 ans.

Autrement dit, pas besoin de léguer des centaines de millier de dollar faire un "Trust Fund Baby"! Le temps est miraculeux!  

Très bien, peut-on faire mieux ? Disons que vous êtes un nouveau père et que vous souhaitez que vos petits-enfants soient millionnaires. Au lieu de considérer seulement un horizon de 65 ans, pourquoi ne pas investir 30 ans plus tôt, lorsque vos enfants sont encore bébés pour ceux-ci? Est-ce que cela coûterait le quart? Mais non — il ne faut que 1 500 $ pour atteindre un million. Là encore, net d’inflation, il faudrait 9 700 $.

Balance requise pour obtenir 1 million à 95 ans(30+65) avec un retour de 7.1% et une inflation de 2%

L’impact du taux de rendement sur ces calculs est énorme. Faire passer à 8.0 % le rendement réduit de plus de moitié la somme nécessaire pour atteindre un million. Si on y regarde à l'inverse, passé de 8.0% à 7.1% revient à peu près d'avoir 0.9% de frais de gestion. Les frais de gestion font fondre les balances futures.

 
Balance requise pour obtenir 1 million à 65 ans avec un retour de 8.0% et une inflation de 2%

Mathématique

Note 1 : On veut savoir en combien de temps on double notre investissement. 2 = 1.071^(n); En prennant le log des deux côté on trouve n =  10.1 = log (2)/log(1.071); Pour le net d'inflation de 2%, il faut simplement réduire soit faire 1.071/1.02.